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Flore a 52 ans. Maman solo d’un adolescent de 15 ans, elle vient d’ouvrir son cabinet de kinésiologie après trois ans de reconversion. Elle est propriétaire de son logement, entièrement remboursé, et vient de recevoir environ €280.000 d’une succession, auxquels s’ajoutent €20.000 d’épargne.
Son objectif : transformer ce capital en revenus passifs pour sécuriser sa nouvelle vie professionnelle. Sa question : immobilier, parkings, SCPI, placements financiers — quelle stratégie privilégier ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par un sujet que Flore n’avait pas posé : le lancement de son activité. Ses allocations de transition s’arrêtent bientôt, et elle consacre son énergie à des tâches qui ne lui amèneront pas de clients. Delphine le lui dit sans détour et réoriente vers ce qui fonctionne réellement pour une activité locale de ce type.
Elle définit ensuite la trésorerie à conserver pour traverser le démarrage sans entamer son capital, puis passe à l’allocation. Elle envisage d’abord un investissement actif, fait le calcul en direct — et se ravise, parce que le temps mobilisé ne justifierait pas le gain obtenu.
Elle termine sur les options réellement passives, et les deux manières de les mettre en place selon qu’on souhaite ou non s’impliquer dans sa propre éducation financière.
👉 Lancer une activité libérale : les actions qui amènent vraiment des clients
👉 Pourquoi les allocations de transition peuvent ralentir un créateur d’entreprise
👉 Combien de trésorerie conserver avant d’investir quand les revenus démarrent
👉 Arbitrer entre temps mobilisé et effet réel sur le patrimoine
👉 Placements passifs : courtiers en ligne ou accompagnement rémunéré aux honoraires

🎙️ Cet extrait est tiré de la Radio Libre, le format live de Richissime où Delphine répond en direct aux questions de la communauté sur leur situation financière personnelle.

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Chaîne dédiée à l’éducation financière, à l’argent et à la psychologie des décisions financières. Ici, on parle d’investissement, d’entrepreneuriat, de revenus, de réussite, d’échecs et plus largement de tout ce qui façonne notre rapport à l’argent. Animée par Delphine Pinon, entrepreneure et investisseuse, cette chaîne propose des analyses, des réflexions et des conversations approfondies avec des entrepreneurs, investisseurs et profils inspirants. L’objectif : mieux comprendre les mécanismes économiques et mentaux qui influencent nos choix financiers, sans jargon ni promesses irréalistes.

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Audrey a 44 ans. Séparée, elle élève ses deux enfants de 11 et 13 ans en garde alternée et gagne €3.500 net par mois comme formatrice dans l’industrie pharmaceutique. Elle est locataire, estime faire attention à ses dépenses — et se retrouve pourtant à découvert d’environ €500 chaque mois. Aucune épargne, aucun patrimoine.
Sa question : par quelle méthode reprendre la main, sans avoir l’impression de renoncer à tout ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine passe les postes en revue un par un. Et le résultat surprend : le loyer n’est pas en cause, le budget courses non plus, le modèle de voiture pas davantage. Le déséquilibre vient d’ailleurs, et elle identifie précisément d’où.
Elle pose ensuite un diagnostic difficile à entendre, puis explique un mécanisme très répandu : on peut dépasser ses moyens sans jamais en avoir le sentiment, parce que les dépenses sont diffuses et individuellement modestes. Elle rappelle surtout ce que coûte réellement l’absence d’épargne de précaution lorsqu’on élève seule deux enfants.
Enfin, elle donne la méthode concrète pour inverser la tendance, en insistant sur un changement d’approche essentiel : décider à l’avance plutôt que constater après coup. Et propose des alternatives peu coûteuses pour préserver les moments en famille.
👉 Analyser ses postes de dépenses pour identifier le vrai déséquilibre
👉 Le coût complet d’un véhicule : crédit, carburant, assurance, péages
👉 Pourquoi on sous-estime presque toujours ses dépenses quotidiennes
👉 La méthode des enveloppes : décider en amont plutôt que subir
👉 Pourquoi l’épargne de précaution passe avant tout projet patrimonial

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Camille a 41 ans. Avec son mari, elle dirige une agence web : elle s’occupe du graphisme et de la direction artistique, lui du développement. Fin d’année dernière, ils ont perdu un client qui représentait 40% de leur chiffre d’affaires — et depuis, impossible de compenser cette perte. La trésorerie est épuisée, l’épargne aussi, et ils envisagent de suspendre temporairement leurs mensualités de crédit immobilier.
Sa question : faut-il concentrer toute leur énergie sur l’agence, ou chercher dès maintenant à créer une source de revenus complémentaire avec un autre business ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par s’attaquer au véritable sujet : pourquoi ce client n’a pas été remplacé. Elle prend l’exemple concret de son propre site internet pour illustrer ce qui a changé en quelques mois dans ces métiers, et pose un diagnostic sans détour sur le modèle actuel de l’agence.
Elle explique ensuite comment se repositionner — segment premium, intégration de l’IA dans les prestations, formation des clients — tout en rappelant une hiérarchie des priorités : avec une trésorerie à zéro, l’urgence n’est ni la formation ni le branding, mais la vente immédiate.
Elle refuse d’ailleurs explicitement de les orienter vers un investissement dans leur situation. Et termine par une série de questions très concrètes sur ce qui a réellement été entrepris pour trouver de nouveaux clients.
👉 Repositionner une activité de service face à l’automatisation
👉 Pourquoi le bouche-à-oreille ne suffit plus quand le marché se contracte
👉 Vente immédiate contre investissement long terme : hiérarchiser quand la trésorerie manque
👉 Pourquoi Delphine déconseille d’investir sans épargne de sécurité
👉 Sortir de sa zone de confort : démarchage, recommandations, prestations complémentaires

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Hermine a 42 ans, elle est mariée et mère de trois enfants de 2, 9 et 11 ans. Avec son mari, ils gagnent environ €4.500 net par mois, sont propriétaires de leur résidence principale — une maison de 100m² avec trois chambres — et construisent actuellement un studio locatif sur leur terrain. Ils disposent d’environ €100.000 d’épargne.
Son problème : tout arrive en même temps. Préparer sa retraite, alors que sa carrière n’a pas été linéaire. Financer les études des enfants. Et offrir à chacun sa chambre, alors que les deux aînés, de sexes différents, entrent dans la préadolescence.
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine refuse de trancher à sa place, mais chiffre précisément ce que chaque option implique. Déménager pour gagner une pièce signifierait soit s’éloigner de la région, soit mobiliser une grande partie de l’épargne — et donc freiner nettement les projets d’études et de retraite.
Elle explore ensuite une troisième voie, souvent négligée : conserver la configuration actuelle, mais traiter autrement ce qui pose réellement problème. Elle en profite pour aborder la répartition de la charge éducative dans le couple, un sujet qui dépasse largement la question patrimoniale.
Elle termine sur ce qu’il est possible de faire des €100.000 quand la capacité d’emprunt est totalement saturée.
👉 Chiffrer le coût réel d’un déménagement sur sa construction patrimoniale
👉 Pourquoi un petit leasing pèse beaucoup plus lourd qu’il n’y paraît
👉 Endettement au maximum : pourquoi un projet locatif ne passera pas, même rentable
👉 Faire travailler €100.000 sans capacité d’emprunt : options passives et actives
👉 Répartir la charge éducative plutôt que de la compenser par l’immobilier

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Manon a 28 ans. Avec son mari, ils gagnent environ €6.500 net par mois et ont réalisé deux achats immobiliers : un appartement parisien acquis début 2022 avec €100.000 d’apport, et une résidence principale dans les Pays de la Loire après leur déménagement. Résultat : leur capacité d’emprunt est déjà saturée.
Ils disposent de €110.000 d’épargne, mais prévoient d’en consacrer la quasi-totalité à des travaux. Et en parallèle, ils viennent de faire une offre sur une maison divisible en trois gîtes. Leur question : quels leviers activer pour continuer à construire leur patrimoine sans y consacrer trop de temps ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine s’arrête d’abord sur l’appartement parisien. Acheté €400.000, il en vaut aujourd’hui environ €320.000. Elle calcule le rendement réel de l’opération, et le chiffre fait mal. Elle identifie aussi les raisons pour lesquelles le couple le conserve — des raisons de confort plus que de rentabilité.
Elle met ensuite les trois projets en concurrence, car ils ne peuvent pas tous être menés de front, et donne une méthode concrète pour trancher entre conserver et vendre. Elle explique enfin pourquoi l’ordre des opérations compte face à une banque.
En fin d’épisode, elle élargit le propos au marché immobilier dans son ensemble, et à une réalité encore mal acceptée en France.
👉 Calculer le rendement réel d’un bien quand on a mis un gros apport
👉 Garder un bien par confort : évaluer ce que cela coûte vraiment
👉 Arbitrer entre travaux, nouveau projet et bien existant quand tout n’est pas possible
👉 Vendre avant d’emprunter : pourquoi un compromis signé change la donne
👉 Les moins-values immobilières sur les achats de 2019 à 2022

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