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Bérénice a 28 ans. Maman solo, elle vit dans une station de ski où l'activité dépend surtout des saisons. Après des années de contrats saisonniers entrecoupés de chômage, elle vient de décrocher un CDI de commerciale en télétravail, payé au SMIC avec des commissions qui démarreront dans quelques mois.
Son objectif : partir vivre à l'étranger avec sa fille, tout en construisant avant de partir une source de revenus capable de fonctionner sans elle. Le problème : elle n'a plus d'épargne disponible, car chaque intersaison a absorbé ce qu'elle avait mis de côté.
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par séparer les deux projets, qui n'ont pas forcément besoin d'être liés. Puis elle fait un calcul qui remet tout en perspective. Même en atteignant son objectif de revenus, Bérénice mettrait environ trois ans pour reconstituer une épargne de précaution raisonnable, avant même de pouvoir investir.
Mais Delphine y voit aussi une vraie opportunité. Le métier de commerciale peut s'exercer à distance, et il peut aussi être très bien rémunéré quand on devient excellent. Elle partage les niveaux de facturation observés dans sa propre équipe de closers et donne à Bérénice une mission claire pour les 18 prochains mois.
Elle termine en présentant les trois stratégies d'investissement qui produisent réellement un revenu complémentaire, une fois que la situation est stabilisée.
👉 Pourquoi on n'investit pas sans épargne de précaution, surtout en famille monoparentale
👉 Le calcul : combien de temps pour mettre €15.000 de côté avec €400 par mois
👉 Commerciale, closeuse, indépendante : les écarts de rémunération dans la vente
👉 Travailler depuis l'étranger en CDI télétravail : quand et comment poser la question
👉 Sous-location, Airbnb, laveries : les 3 investissements à cash flow à étudier ensuite

🎙️ Cet extrait est tiré de la Radio Libre, le format live de Richissime où Delphine répond en direct aux questions de la communauté sur leur situation financière personnelle.

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Chaîne dédiée à l’éducation financière, à l’argent et à la psychologie des décisions financières. Ici, on parle d’investissement, d’entrepreneuriat, de revenus, de réussite, d’échecs et plus largement de tout ce qui façonne notre rapport à l’argent. Animée par Delphine Pinon, entrepreneure et investisseuse, cette chaîne propose des analyses, des réflexions et des conversations approfondies avec des entrepreneurs, investisseurs et profils inspirants. L’objectif : mieux comprendre les mécanismes économiques et mentaux qui influencent nos choix financiers, sans jargon ni promesses irréalistes.

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Aline a 36 ans. Avec son mari, elle a pris une décision radicale : vendre leur activité d'hébergement touristique, les murs détenus en SCI, et bientôt leur maison. L'objectif est de repartir de zéro et de reconstruire leur patrimoine autrement.
Aujourd'hui, ils disposent d'environ €610.000 : €300.000 dans une première société, €160.000 dans une SCI à l'IS et €150.000 à titre personnel. Ils ont deux enfants en bas âge, vivent dans les Vosges et ont besoin d'environ €5.000 par mois. Leur projet principal : devenir marchands de biens, en France et peut-être à l'étranger, tout en investissant à côté.
Leur crainte : face à autant de possibilités, faire le mauvais choix. D'où leur question : si Delphine repartait de zéro avec ce capital, comment structurerait-elle la stratégie ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par un point de vigilance que beaucoup sous-estiment : le marchand de biens ne génère pas de revenus réguliers. Un blocage administratif ou des travaux qui prennent du retard peuvent décaler les encaissements de plusieurs mois. Elle définit donc la trésorerie à mettre de côté pour vivre sereinement, puis la manière de répartir le reste entre les premières opérations.
Elle explique ensuite pourquoi il faut viser progressivement des projets plus importants, où la concurrence est plus faible et la négociation plus favorable, et comment s'associer pour ne pas porter seul les fonds propres de chaque opération.
Enfin, elle répond à la question de la diversification de manière très tranchée : dans leur situation, elle ne ferait rien d'autre. Elle explique pourquoi, en s'appuyant sur sa propre expérience des débuts.
👉 Combien de trésorerie garder avant de se lancer dans le marchand de biens
👉 Fonds propres, nombre d'opérations et taille des premiers projets
👉 Pourquoi les biens à €150.000–€200.000 sont les plus concurrentiels
👉 S'associer sur une opération : les avantages d'un partenariat de courte durée
👉 Concentration vs diversification : pourquoi le cash doit rester disponible

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Louis a 42 ans. Commerçant depuis toujours, il tient un petit restaurant avec sa femme et sait qu'il n'aura pas grand-chose à la retraite. Il a donc construit un patrimoine immobilier conséquent : une résidence principale estimée à €500.000 et quatre maisons en location, chacune valorisée autour de €260.000 à €270.000, financées à des taux très bas. Il vient aussi d'acheter les murs de son restaurant via une SCI.
Son objectif : arrêter de travailler vers 50 ans et vivre avec environ €3.000 par mois. Son frein : presque tout est dans la pierre. Il a environ €10.000 sur un livret et €5.000 sur un PEA. Sa question : faut-il vendre une maison pour diversifier, ou tout garder ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine applique la règle des 4% à son objectif et le calcul donne une bonne surprise. Le patrimoine nécessaire est déjà là. Le problème n'est donc pas d'en construire davantage, mais de le rendre utile.
Elle lui donne ensuite une question très simple à se poser pour chaque bien : si on me rendait aujourd'hui l'argent qui y est bloqué, est-ce que je rachèterais cette maison ? Si la réponse est non, l'argent n'est plus bien placé, même si l'investissement de départ était excellent. Elle explique enfin comment vendre, quelle part garder en liquidités, et pourquoi le reste doit travailler sur le long terme plutôt que servir à vivre tout de suite.
👉 La règle des 4% : le patrimoine nécessaire pour vivre avec €3.000 par mois
👉 Le test pour savoir si un bien locatif mérite encore d'être gardé
👉 Pourquoi un bon investissement d'hier peut devenir un mauvais placement aujourd'hui
👉 Vendre un locatif et investir en bourse : liquidités, horizon et volatilité
👉 Revenus locatifs, part fiscale et tranche d'imposition : l'impact sur la rentabilité réelle

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Tim a 36 ans. Fonctionnaire territorial, il gagne environ €1.600 net par mois. Malgré ce salaire modeste, il a déjà construit un patrimoine immobilier solide : sa résidence principale estimée à €200.000, un ancien garage transformé en deux appartements meublés loués sans crédit, une petite maison qu'il vient d'acheter et qui sera louée le mois prochain, et un appartement en bord de mer détenu en SCI à l'IS avec son père.
Le problème : il ne lui reste qu'environ €4.000 d'épargne disponible. D'où sa question : avec son salaire et le patrimoine déjà constitué, est-ce qu'il vaut encore la peine de continuer l'immobilier ? Et si oui, comment structurer les prochains investissements pour optimiser sa fiscalité ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine commence par un calcul de délai. Au rythme actuel, il faudrait à Tim entre trois et cinq ans pour reconstituer une épargne de précaution et un nouvel apport. Puis elle retourne le problème : ses deux appartements représentent environ €200.000 de capital immobilisé pour à peine €1.000 par mois.
Elle calcule ensuite le rendement réel de ce capital et le compare à celui des obligations d'État à 10 ans et des ETF. Le verdict est sans appel : le risque immobilier est très mal rémunéré. Elle propose un plan en deux temps : augmenter les revenus en divisant sa résidence principale, puis revendre les appartements pour libérer un apport capable de soutenir des projets bien plus importants.
Elle termine par une erreur fiscale très répandue chez les propriétaires de meublés, qui peut coûter cher chaque année.
👉 Pourquoi un bien sans crédit rapporte moins qu'on ne le croit
👉 Rendement du capital immobilier vs obligations d'État et ETF : la comparaison chiffrée
👉 Revendre pour dégager €150.000 d'apport et viser un emprunt de €500.000 à €600.000
👉 Diviser sa résidence principale pour augmenter ses revenus et renforcer son profil emprunteur
👉 Micro-BIC ou régime réel : pourquoi l'amortissement change tout, même sans crédit

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Virginia a 44 ans, elle est pacsée et a deux enfants. Il y a un an et demi, le couple a tout vendu en France pour s'installer en Scandinavie. Salariée à temps plein, elle gagne environ €60.000 par an. Ils ont acheté sur place une maison estimée à €522.000, avec plus de €100.000 d'apport et un crédit de €2.000 par mois.
Côté liquidités, il reste €20.000 bloqués sur un ancien plan d'épargne entreprise et €5.000 d'épargne disponible. Son conjoint, ingénieur cloud, n'a pas retrouvé de travail depuis le déménagement, et il est en train d'épuiser son épargne pour couvrir les dépenses courantes du foyer.
Sa question : comment créer un revenu complémentaire à court terme, et bâtir une stratégie pour partir à la retraite vers 60-62 ans tout en finançant les études des enfants ?
Dans cet extrait de la Radio Libre, Delphine interrompt rapidement le tableau patrimonial pour aller à l'essentiel. Et sa réponse déplace complètement la question : le couple n'en est pas à construire un patrimoine. Tant que le foyer vit sur un seul salaire, avec presque rien de disponible, la priorité absolue est ailleurs. Elle explique aussi pourquoi, même avec un demi-million de patrimoine à la retraite, la situation peut rester très tendue pendant des années.
Elle termine sur ce qui ne se règle pas avec des chiffres : une conversation de couple, difficile mais nécessaire, sur le rôle de chacun et le ressentiment qui peut naître quand on suit l'autre à l'étranger.
👉 Pourquoi on ne construit pas de patrimoine quand le foyer n'a pas d'épargne disponible
👉 Patrimoine immobilier vs liquidités : le piège d'une richesse qu'on ne peut pas utiliser
👉 Plan d'épargne entreprise : pourquoi il ne compte pas vraiment comme épargne de sécurité
👉 Freelance, IA, reconversion : les pistes pour retrouver un revenu rapidement
👉 Comment aborder la conversation sur l'argent et les rôles dans le couple

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